2014年支付清算理论与政策高层论坛纪要
时间：2014年4月26日
地点：中国社会科学院（第一报告厅）
主题：《中国支付清算发展报告（2014）》发布会 暨支付清算理论与政策高层论坛
主持人：这一次发布会和论坛邀请了很多嘉宾，有樊爽文先生、蔡洪波先生、杨再平先生、柴洪静先生、舒明先生、郭田勇先生、陈明先生和Paul Smith先生等。我们第一个环节有请李扬院长为我们致辞。
李扬：大家早上好，我代表中国社会科学院对今天发布会顺利召开表示祝贺，对来自国内外嘉宾表示热烈的欢迎，在中国社会科学院金融所搭建一个平台进行支付和清算方面的研究，追诉起来是我当时在金融所当所长做的一件事情，当时金融界的人对于支付清算重视不够，多数人看的比较多的是政策层面（如利率，信用等），同时，我们也应注意到支付清算作为金融基础设施的底层保障作用，在这种情况之下，它的重要性就不言而喻。
我记得金融学里面谈到金融的6个功能，其中有一个是支付清算功能。再进一步分析这些功能之后可看到，除支付清算功能外，金融其他的5个功能都是可以被替代的，这是因为支付清算过程是金融系统中最基础的工作。这与之前教科书论述是不同的，所以涉及相关内容的论述要进一步进行修改。
今天聚在这里就是讨论这样一个事情。过去的这些年里面，特别是去年，中国的支付清算领域发生了天翻地覆的变化，这个变化我大致归纳了一下，主要体现着在以下几个方面。
第一，支付清算的主体多元化。不只是银行，不只是金融机构，各种各样非金融机构也是进入了支付清算领域，使得我们这个领域百花齐放，竞争也比较激烈；
第二，我就是觉得多层次。支付清算的需求是多层次的，因为只要从事交易，不只是从事金融业务，只要从事改易活动就是有支付清算的需要，而参与交易主体各种各样的，因此一个系统不能满足所有的需要，所以，我们就是看到了一个多层次的发展；
第三，互连网化，是我们必须说的一个事情。依托互联网平台来从事支付清算已经有很多年头了，就是在去年，尤其受到关注，和所谓互联网金融搅在一起，引起了轩然大波。然而，我是举双手赞成，因为互联网平台上面，特别是移动互联网这个平台上面从事支付清算，从事金融活动，很可能是中国在当今世界当中优势，中国作为后发展国家，我们赶上了移动互联发展大潮，一上都是多少亿人，多少亿人这样一个平台上面跑，使得中国金融业，使得中国的支付清算这个事业有大的发展。支付清算我们落实就是觉得是一个工具，其实支付清算是很好的，他现在这个性质已经 被我们认识到了，去年互联网一个大发展当中，我们看到了很多我们过去不太关注的东西；
第四，国际化。我们支付清算这个系统原来都是封闭的，现在随着经济全球化，金融也是在全球化，尤其最近这几年大家看到对于各国央行实现货币互换成了一个风气，成为了一个潮流。我去年10月31号去美联储，与美联储、欧洲央行，日本央行，加拿大央行等6个主要的中央银行签署了一个没有限制、没有时间、不分地种的互换协议。这个互换协议有多重含义，是有非常多需要研究的，事实上就是使6国央行可以在自己的辖区内用任何一个其他5国的货币来对本国居民发放信贷，当然，这个在表面上使得大家很关注。中国是31个互换协议，但是我们没有建立起相应的支付清算系统，没能跟上去，这些事情发展了以后，便凸显出建设支付清算基础设施的重要意义，也再一次印证了18次三中全会的英明伟达发言的第一句话：应当加强金融基础设施的建设。而支付清算是金融系统中最重要的金融基础设施。
我们现在是赶在新的一个潮流，中国在这个潮流中并没有落后，我相信我们下一步支付清算领域还会有大发展，还可以总结出一些特点：
第一，它和货币政策的关系。过去我们都是知道支付清算跟货币政策在我读书时候没有人说他们有关系，而现在我们看到的是它们之间存在着非常重要的联系。我记得支付清算中心前年做过一个研究，就是我们用支付清算那个数据稍微做一点研究就是看到资金的流向，就是看到那个交易集中程度，就是接触非常多的信息，这些信息在我们传统货币政策这样一个架构当中是看不多的，我们下一步还是再进行做；
第二个，与金融稳定的关系。其实金融在一定意义上面，是保证了我们金融的稳定，同样是经济稳定的保证。支付清算如果出现了异常波动，意味着金融发生了一些变化，进一步一定意味着经济发生了一个重要的变化。那么，我们进一步发现它在管控金融风险上面有非常重要的作用。如果一动就是风险，同时，他的动态，变化，都是有一些潜在的问题。我们可以为我们金融安全，为我们金融稳定，为我们货币政策，以及实施货币政策，防范风险找到一些有利的渠道，都是非常有价值的，总之是非常重要的事情。
最近我和一个行长谈了好几次相关的问题，他今天到清华，否则是会来到这边来做一些交流的。互联网现在进入了大家的视野，今天这么多人参加这个会议，充分表明了这个问题时非常重要的，我相信下一步体系的建设会对中国的金融发展产生非常大的积极推动的作用。还是那一句话，中国在这个系统上面我们起步不算晚，尤其是搭乘移动互联这个平台，我们还会做出一些贡献。当然，这个系统这样百花齐放一定是有问题，所以我们任务之一也是发现里面其中的问题，同时为管控这样一些问题来建言献策，我们一会儿是有很多的报告，有从理论角度说，从业界角度说，也从监管角度说。我相信一个多方位的探讨会给中国现在的一些体系建设产生一些积极的作用，最后预祝这个会议圆满成功。谢谢。
殷剑峰：感谢李扬院长，指出了支付清算系统非常重要。从去年以来，所谓的互联网金融之所以能够迅速发展膨胀，一个很重要的原因是由于支付清算的发展的促进。下面有请VISA中国区总经理寥光宇先生为我们致辞。
寥光宇：各位嘉宾大家早上好。刚刚听了李院长精彩发言，收获很多。我是代表VISA公司参加今天的发布会和支付清算论坛。像李扬院长刚刚讲的，过去1年里面，跟其他行业相比，我们在支付行业的表现可以说是风云突起。那么，一时之间杀出了一匹黑马，归根于整个互联网移动技术的强大推动力，也就是说，因为互联网以及移动技术蓬勃发展，催生出一大批很新颖的支付产品跟服务，互联网经济以它特有的开放性，让我们随时随地可以获取资金，也给中国整个支付行业带来无限的想象和创新的空间，形成了刚刚讲的百花齐放、百家争鸣一个现象。这个现象让我想起了很多年前的中国IT产业，91年初期，当时中国刚刚进入互联网，那个时候也是出现了一大批年轻的敢与冒险互联网创业的公司，他们站出来挑战传统型的企业，当时的那种初生之犊不畏虎、冒险创业精神，在现在整个中国的支付产业里面看到。
这个里面有很多的关系要重新的定位。我用我在中国10年所从事2家公司的切身经验跟大家分享一下在国外的市场与第三方支付是怎么样一个关系。
在VISA模式里面，HP是一个商户，是以商户的身份接入到VISA的支付系统里面，然后，实现VISA在HP系统里面来支付，从双方合作的角度来看，一方面VISA是非常重要的一个资金来源，当然跟国内第三方支付不见得完全一样。他们使用HP的时候，他们仍然希望使用VISA信用卡在HP里面支付，这样就是能够继续享有他很熟悉的一个信用卡支付体验，另外很重要的是，信用卡提供给他的优惠积分措施可以继续享有。所以，这个是一个重要的特点希望各位了解，大家都是知道HP在国内主要是做跨境支付，跨境支付的时候，VISA在全球是将近15000家会员银行机构，这些机构在每一个地方都是主流的银行机构，因为跟VISA的合作，HP可以在每一个地方透过VISA在每一个地方主流金融机构一个关系，能够更快、更迅速的进入市场。另外一个方面，对于VISA来讲，由于HP在整个互联网支付方面的创新已经带动了整个发展，那么，就是帮VISA带来更多的交易量以及收入，从竞争的层面来看各位也是知道，大家都是线下往线上发展，包括在座的有支付宝，也是从线上线下发展，线上线下界限越来越模糊。但是，老师讲了，这2、3年的发展，传统的卡组织从线下往线上发展，HP从线上往线下发展，规模都是有限的。像HP这样的公司他必须接受VISA机构为他进行的管理，所以我是讲国外的政策，HP在国外必须接受卡组织通过银行机构对他进行的管理，包括监管都是会的，这样确保广大信用卡持卡人的体验和用卡安全。
那么，对于中国这样一个复杂环境，我们目前VISA在国内主要是从事跨境交易，所以，对于国内这样一个环境我觉得我可以分享一下我们的一些看法。VISA就是认为，我们必须要鼓励创新，因为只有这样子中国支付产业才能够充满活力，才能够保持繁荣，才能够具备世界级的竞争力。那么，要支持一个创新的一个环境，很重要一个前提就是鼓励开放平等的竞争原则。第二，VISA要倡导一个理念就是负责任的创新，什么叫负责任的创新？负责任的创新就是安全的创新、就是在创新跟支付安全之间要取得一个平衡。很多人说，创新跟安全是相互对立的，创新越多安全性越低，反之依然。我们就是认为安全跟创新是相辅相成的，都是为了实现同一个目标，都是为了确保支付能够繁荣发展，可以持续的发展，可是很重要的一点大家都是知道，由于互联网的发展，以及移动技术的发展，我们看到了很多的新产品。但是也让我们犯罪分子有犯罪之机，蠢蠢欲动，互联网跟移动技术的发展，现在犯罪分子可以随时随地在任何的地方、任何的时候发起攻击，为了有效的对抗这样的威胁，VISA必须吸收各方的力量，包括政府，银行，商户，大家通力合作才能够在全球的范围内有效的遏制交易、欺诈，以及数据的泄露，这样才能够保持所有从业者一个信誉。
50多年以来，各位如果了解VISA，我们其实就是秉持着这个理念在整个电子支付行业中做这样一个工作。在1973年我们都是推出了全球的电子认证系统，今天开完会，星期六的下午，还得去银行排队，你受的了吗？ATM谁发明的？第一台谁做的？都是VISA在1983年做的。1995年，VISA跟业界共同开发推出新东西，2000年我们又跟业界共同推出3DVISA验证技术和服务，2005年，现在国内也是有很多的终端机，2005年VISA也是在全球首先推出第一个电子支付服务。
我讲这么多，就是告诉各位，VISA在这个方面做了很多的投入，就是整个创新的当中我还是强调一点，刚刚提到全球化。VISA很重要一个特点就是全球化，全球化对我们影响是什么？全球化影响很重要一个特征是什么？就是我们在研究发展推出我们产品与服务的时候，很重要一个考虑就是他能够通用在全世界各个角落，就是所有的地方能够被所有的地方所有的参与者都是能够去采用的一个标准，采用一个服务，所以，全球化也是我们在整个支付创新领域里面很重要一个考虑。对于国内参与者在中国走向全球与全球接轨的时候，我们不要关起门来做所有的事情，我们要跟全球接轨，这个是一个很重要的目标和使命。
下面想讲未来的趋势。今年2月份西班牙巴塞罗那，VISA推出支持基于手机安卓系统以及云端支持的技术功能，同时VISA也正式宣布，将支持适用于基于另外一个技术安全解决方案。我们认为在未来由于互联网移动技术发展，基于云端技术代表了全球的发展趋势，通过刚刚讲的一个技术，我们希望能够促使手机支付的产业生态变的更加的简单，这样子让我们在全球各地都是可以获得多一种选择。因此，能够更加低成本、更加便捷的加入到这个生态系统，然后满足持卡人使用手机做安全支付的需求。这也是一项非常重要的创新的数据安全解决方案，简单来讲，我们现在去支付的时候有一张信用卡，不管是什么商户购物的时候，支付的时候要输入信用卡号，那一步是要停下，最近我们国内也是有因为卡号泄露的事情。这个技术下，会产生一串在特定场景所使用的随机序列号，来代替信用卡上面16位数信用卡号，同时我们商户就不再储存你的16位数字的信用卡号。整个数据传输的时候，最近美国也是有很多数据泄露的这个状况，泄露都是你的卡号。原来脱肯都是作废了，现在卡被别人截取了，在商户那边存下来，卡号被别人拿走了，美国也好，韩国也好，中国都是有碰到，那个是非常非常吓人的，那个是非常费时费力的事情。那么，因为对于犯罪分子而言，那个是没有用的，那个对他一点好处都是没有，商户也是解决了安全顾虑，因为不用储存这么多，这么机密的个人财务资料，所以没有泄密之嫌。为了保护那些投入的资源跟金钱，随着整个生态环境是会有效的发展。一会儿也是有同事要讲，大家看到Paul Jung他是VISA北亚区产品创新部副总裁，他稍后会做一个详细的报告。我所强调的是，不管是未来基于云端技术一个支付解决方案，我们VISA目标都是联合整个产业所有的产品方，共同打造一个线上线下零风险的电子支付生态体系。最后受益者是谁？是所有的金融机构，是所有的商户，是所有的费者。所以，在我今天最后的发言结束之前，我呼吁我们在座的所有的支付产业的参与方，我们可以竞争，像今天社会科学院办这个发布会是非常好，我们在座其实有很多是竞争者，但是今天在这边是为了什么？为了整个中国健康发展，我们在这里有很多事情可以一起打造一个零风险支付环境，所以，我再一次呼吁所有的参与方，我们在这些方面要真诚合作，真诚团结，我们社会科学院在这边做我们带头者，做我们指导者，带领我们整个业往前真诚合作，为我们共同的客户打造最安全最健康的支付环境。
殷剑峰：感谢。是一个负责任的创新，很多的创新看起来都是负责任的。互联网第三方支付是负责任的创新。那么，我们下面邀请中国社会科学院金融所所长助理杨涛，为我们发布《中国支付清算发展报告2014》及相关成果，大家欢迎。
杨涛：非常感谢各位嘉宾的光临我汇报之前道歉一下。当然，资料各位领导，各位嘉宾已经拿到了，详细的内容我就是选择一些比较有意义的向各位汇报一下。我们这个最新研究报告是作为年度可持续性一个研究课题，因此，从大致上面分三个部分。一部分是总报告，一个是份报告，一个是专题报告。总报告就是讲的中央银行主导，一个是非银行在我们的第三方支付，一个是证券，就是一个简单的分析和描述，受到数据的可得性的现实，这个部分的研究还是不够深入，这个是下一步继续深入研究的一个领域。第二个分报告，也是我们这个报告精彩的地方，围绕支付清算运行当中一些指标试图跟宏观经济，货币政策，金融稳定，区域经营发展等等一些关系进行数量化分析，像刚刚李扬院长提到试图从中得到一些更深的一些指标。专题报告是试图每年结合当前一些热点想进行一些系统性的，有针对性的分析。那么，下面我就是简单把每一个报告当中1、2点提一下的地方交流一下。
我们通常所说的支付清算系统就是央行所主导的支付清算体系，现在分中国人民银行支付系统和其他机构支付系统，另外，我们可以看到网上支付跨国清算系统的业务规模，在同比增速远远高于其他的系统，这个背后因为基于网络交易活动迅速的增长一个原因，我们在分析央行主导支付清算总结了一些。面临到一些问题，第一是支付清算国际化程度有所不足，当然这个背后大背景，以及整个金融开放的程度可能还是有所不足，但是，随着下一步人民币国际化进一步推进，金融进一步提高，我们可以看到人民银行已经在大力推动支付清算体系国际化，整个进程相对应这个推动是需要更大的力度；第二，我们可以看到普惠金融领域支付环境还有待改善，尤其是在农村领域，不仅是金融支持力度有所不足，支付环境、支付条件、支付规则还有待进一步完善，还有一个相关法律法规不太完善，我们国家整个支付清算体系还缺乏一些比较高层次的支撑，这个也是和西方国家进行对应的，这个也是看到2个特点。在整个支付清算产业角度可以看到，支付清算正从中后台提升到前台来，这有利于产业促进发展和壮大，这个是一个系统性关键。当前整个支付清算产业当中，矛盾和问题是有的，是需要增加更多的政策的设计，再有，当前支付清算市场很多东西体现出非常突出跨行业特点，当然，国际系统之间的合作也是值得大家关注的。那么，从第三方支付或者非银行机构可以看到，当前第三方支付发展过程当中面临一些潜在的问题，关键是在于能否在防风险与增效果之间实现平衡。虽然很多创新在不断的推进，但是，除了一些机构以外有很多还是创新不足。这个里面刚刚谈到的，在共同做大蛋糕的同时推进共赢，我们观察到，未来第三方支付行业发展前景很大程度上面是受到监管政策思路的影响，因为据我们观察，就是此前监管部门对于第三方支付监管环境相对其他国家来说是比较宽松的，未来面临效率权衡当中是会有几个特点。
关于第三方支付的定位，简单说可以概括为“两个服务、三个弥补”。“两个服务”是指服务于现在电子商务和网络经济发展和服务于大社会金融信息管理；“三个弥补”，第一是弥补国家发展过程当中发展缺乏零售支付工具，像支票等等；第二弥补商业信用环境的缺失；第三弥补金融服务渠道不足。
这个就是类似于互联网金融的形态，作为两个服务来说是体现所第三方支付长久定位的基础，作为三个弥补来说，就是当前中国改革历史阶段是很重要的，依据这个特点就是分析风险、改革情景、发展变化趋势，这个是我们想关注的。第三方支付对于证券支付清算系统国外都是很重要一个组成部分，我们国家关注程度当中还没有提到足够的地位，这个是包括债券，股票，延伸品等各类金融工具的交易结算。在关注几个市场的过程当中大家可以发现，目前首先是银行间与改易所市场间存在一定的程度分割，甚至银行间市场本身又由于托管结算机构的不同，这个是无形当中增加了交易的成本，带来效率上面的损失。不同的产品产生不同的价格，另外，就是结算的方式还有待完善应全盘规划证券市场的支付体系建设。
分报告，就是一些指标进行分析。这个图上面大家可以看到，体现出了平均规模的变化。通过这个图我想谈到什么？就是从历年来数据可以看到，支付结算业务规模呈现下降趋势，这意味着支付清算体系在经济当中发挥着越来越重要的作用，尤其是由于电子化支付普及，使得越来越小额支付清算活动是非现金支付的。另外可以看到，单位结算账户所占的比重同样是一个下降的趋势，个人用户在支付清算体系当中地位是在上升，这个另外一个侧面也是反映了支付清算系统发展所带来的效果。还有这个图可以看到，13年4个季度当中，电子支付的业务规模也是出现了迅猛的增长。另外，可以从区域特征来看，因为根据年度数据，现在就是分析到12年数据特征，首先从近几年来看，按照整个资金流动规模前三位城市，北京、上海和深圳，12年三者比重没有太大的变化，这个绝对值有一些可以参考。大额实施资金净留驻上面，我们作为主体很重要的大额实施资金净留驻上面，各个地方的排名情况和总体规模有一些较大差异，具体数据不多说了，这个当中都是有的。但是，其中所关注的是什么？北京有11年首位一下变成了净流出首位。深圳也有一个相应变化，这个背后一方面是涉及到央行一些基本信息的变化，另外可以深入挖掘背后经济和金融。这个也是我们在报告当中进行的一些分析，仍然需要进一步挖掘的。就是从北京和其他地区之间，区域之间资金流动趋势来看，可以总结出相应的几点特点。那么，从2012年各个地区之间的资金流动的比重来看，结合近几年发展趋势，我们关注到北京的金融枢纽地位似乎有所强化，而深圳的地位在某种程度上面似乎是进一步弱化，因为地区之间相互的资金流动，他反映了流动区域在整个体系当中从资金清算的角度来说反映了这个影响力，机构特点可以看一下，金融机构之间的资金流动模式在相当程度上反映了他们之间的业务关系和可能的风险传染渠道，因此也是分析金融体系稳定性一个重要侧面，当然这样一个图形上面，我们可以看到总量上面应该说近2年变化不是特别大，但是，有趣一点是关注是什么？国有商业银行08年有一个相应份额滑落，之后今年进入了相对稳定的状况，股份制商业银行与城市商业银行的比重有上趋势，但是不是很明显。另外一个图，不同类型金融机构之间的资金流转方面，各类金融机构基本上保持了上一年的比重，变化仅发生在除了国有商业银行，股份制商业银行和城市商业银行的其他类型机构之间，这个格局也再次强化了前面图表分析所给出的印象，这个是相关的一些特点，报告当中更详细的分析。还有就是支付清算制度安排与货币政策，2013年6月，我国金融市场发生了一次大的振动，
最后是专题报告。梳理了全球和主要国家支付清算体系的主要框架，无论欧盟，美国等等都是有完备的法律体系，关注美国的时候，当然我们知道美国他面临的这个支付清算交易规模是在上升的，是独一无二，面临巨大的风险方面的挑战。一个是美联储等等，他们之间监管协同也是非常突出，再一个佛兰克法案对此进行了重新整合，由美国财政部及其他金融监管机构组成金融稳定监测委员会，作为系统性风险监管者，并赋予金融稳定监测委员会总体协调的角色和权利。这个启示是各个国家都是把支付体系放在一个重要的位置，本轮危机没有见底情况下，发达国家就是进行框架立法，这都是值得我们借鉴的。当前，我们的国家支付体系不仅要追求短期的效果，更要看重中长期发展。因此在规则建立上面充分借鉴相关的经验。
最后提一点电子支付创新带来的挑战。电子创新在新技术引导下近年来是突飞猛进，未来电子商务会出现差异化竞争，也会出现多元化、开放化、规模化的特点。如果从欧盟或者美国的这个零售支付体系发展来看，应该说很多过去的支付清算业务的重心都是从传统的依靠央行这一套体系逐渐转向市场化的第三方清算机构。这个转化过程给现有整个支付体系，支付习惯，监管框架带来比较深刻的挑战，同时有创新方面的挑战。第三方清算机构带来的跨行转接清算机制的变化，是一个非常重要的挑战，这个里面是需要深入探讨，如何建立一些新的监管规则，网络支付的时代产生一些新的监管的特点，找一些可持续的监管的模式，另外一个方面，如何利用新的监管思路找到一些新型模式当中可能的潜在的风险点，同时，探索新的比较顺应模式发展一些思路。
张兆阳：大家好第二单元讨论开始了。刚刚杨主任从学术角度，聚焦了一些重要的问题。那么，第一单元讨论里面，我们嘉宾继续从各个行业的角度探讨支付产业发展当中的现状和前景。下面，我们先邀请中国人民银行支付司副司长樊爽文先生给大家做演讲。
樊爽文：尊敬各位来宾大家上午好。很荣幸能够参加今天的发布会，上周一周都是在外面学习，昨天下午回来了以后，李扬老师告诉我让我过来，准备不是很充分，是有一些想法跟大家做一些交流。通过社会科学院金融研究所2013发布的《中国支付清算发展报告（2013）》认真阅读过，报告的发布是对推动我们国内支付清算研究还是有着非常重要的意义。并且，刚刚也是简单看了一下2014年的报告，第一感觉还是比去年做的报告有很大的进步。当然，有一些观点不见得完全的赞同，刚刚杨老师介绍报告的时候，关于地区支付环境这一块的主要问题的描述，我觉得刚刚描述是说农村地区金融机构，在金融系统方面还存在一些问题，并且支付的渠道不畅，我觉得这个可能还是值得去进一步商榷的。因为为什么这样说？因为现在农村地区金融机构基本上是农业银行是一大块，农信社一大块等等这样一些机构，还包括其他的一些发放农村互助，发放农村小额贷款这样一些机构，但是，主体上面来讲是刚刚那几个。这几个机构现在农业银行有组织就是不说了，那农信社基本上也是以农信这样一个渠道接入，可能就是说真正没有直接接入系统，但是，理解这种金融支付系统是不是能够接入支付系统？是一个很重要的标志，直接接入还是间接接入，还是代理的方式接入。这种接入方式成本效率也是需要有一个匹配的，举一个例子，我们的确在一些问题上面是不是能够得到一些更加深入的一些研究，就是能能够体现出我们的水平，这个问题到底在哪里？普惠金融方面，农村金融农村支付环境建设方面，我们是如果把问题找准了才能够提出有针对性的，当然没有来得及仔细的阅读。但是，还是相信这一份报告凝聚了中国社会科学院咱们大家心血，我相信这个报告能够不辜负我们业界的期待，对于再一次丰富我国支付清算研究的内容能够发挥积极的作用，再次也是衷心的能够祝今天发布会取得圆满的成功。因为随着我国经济金融不断发展，人民银行始终以构建安全高效经济这个支付体系为目标支持鼓励支付创新，加快蓬勃支付体系建设，也是取得了明显的成效。但是，这个快速发展过程当中，我个人是感觉还是有两个比较大的方面。这两个方面刚刚李扬院长，还有杨老师介绍报告都是提到。第一个理论研究，我觉得理论研究还是很明显，第二个法律制度还是亟待完善。理论研究方面来讲，因为整个支付清算研究属于一个跨学科这样一个研究，同时，业绩涉及到金融、经济等不同的领域，包括宏观研究、微观的研究，近年来许多专家学者和事务工作者再这个方面都是做大量工作，围绕体系建设从不同的角度进行了一些研究，取得了一些成果，总体来讲，这些研究和国内快速发展支付市场相比，还是有很大的不足，特别是针对一些市场的热点问题研究比较多，缺乏客观理性缺乏宏观视野，特别是互联网快速发展和应用过程当中，我个人的感觉，研究对象把更多的目光是放在了吸引眼球上面，就是大家好像是在比看谁浮躁，并没有完全深入下去，这个是我对于现在研究的一个看法，的确是个人的一个看法，因为并不见得准确，既然后半部分还有一个论坛这个题目，所以提出来大家批评。那么，在支付研究上面实际上整个研究热闹程度和整个支付市场发展热闹程度是相吻合的，都是很热闹，研究的系统性，全面性，研究广度深度不够。刚刚李院长讲话也是提出了，我们现在支付服务市场，特别是去年以来，互联网金融提出以后，整个互联网金融的研究都是风云突起，百花齐放，百家争鸣，这是不是一个正常的现象？那么，这种现象背后实质是什么东西？有没有问题？怎么解决这些问题我们都是需要关注的。微观的层面，研究也是比较欠缺的，比如说，一个月以前大家还是记忆犹新，对于一些问题争论和看法，特别是我们在打算下一步规范网络支付，业务方面的一些制度规定，也是被打乱了节奏以后挂到了网上，特别是对于一些限额措施都是有一些争议，那么，我是觉得从业界就是实物操作部门他们怎么看？这个是一回事，舆论媒体怎么看是一回事，消费者自己的角度来看是什么态度？这个是另外一回事情，关键是从我们研究者的角度，这个非常重要，研究者更客观看待一个问题，所以，我们更看中的可能是我们的各位专家、学者对于这些问题的一个态度和分析，这个也是对于我们政策制定能够起到不可替代的作用的。当然，这个是理论研究应该达到一个效果，但是，不好的一点就是我觉得当时看了很多的东西，现在很多专家学者好像连《办法》本身也没有没有看过，或者只是从媒体上面，从一些报道上面获得一些只言片语的信息开始头头是道，这个不是严谨。对于整个制度建设也好，市场发展也好不具备建设性，娱乐性不够，引起了很多的关注。不管怎么说，这个还是不是专家学者应该有一个态度，就是这样专家学者不是很多，但是尽管这个方面的声音不是很多，声音确实是很大，我们专家学者还是能够得到我们的尊重，所以，就是这个环境里面他是起到作用和影响比较大。这个《办法》到现在还没有出台，争论还是会一直保持下去，正好有机会也是多说两句，就是实际上就是这个《办法》里面，比如说引起争议比较大的几个问题，实际上，现在对于支付机构来讲，他们能够提供这种支付方式是比较多的，通过支付账户来进行支付，通过银行快捷方式，银行网官方式这些方式都是平等的，都是在不同安全机制下为满足客户的支付需要所提供出来的。那么，我们当时所限制的只是对于支付账户，支付账户整个支付机构他这个支付账户这个也是包括三类，一个是充值，一个是消费，一个是转账。我们限制就是消费和转账，支付账户进行的这个部分的措施。没有像一些舆论所反应的说，限制了的消费，你来管我怎么用钱，如果能够比较冷静下来看这个《办法》，理解这个思路，就能够看清楚是怎样一回事：其中一个是支付透明度，第二个就是说考虑支付机构的定位，就是刚刚杨老师介绍的时候也是提到关于支付机构的这个问题。还有一个是什么呢？支付机构存有大量的资金，我们现在不认为是一种存款，毕竟涉及到这样多人财产，对于安全性要有所考虑，因为不是一个存款机构看待，所以，这个资金安全性也是我们需要考虑的，当然，另外还有反洗钱等等一些要求。为了满足这些要求而做出来一些规定，这些规定，进行限额措施规定是最优的，最好的，什么是最优的？是需要我们专家学者能够经过一定的思考和深入研究提供一些参考，这个离不开科学的这种讨论。所以，归根到底还是希望我们理论界能够认真严谨态度看待这些问题，而不是仅仅是处于一种娱乐化的批判，更多是有意见和建议这个是我们所希望能够看到的。不管怎么说，就是这种大背景下面我们社会科学院金融研究所能够坚持合理思考，全面总结了去年一天支付领域发生一些重大的事件，继续推出了中国支付清算发展报告2014这一点值得我们所有业内人士来点一个赞，同时，也是作为一个支付行业从业者，特别期待我们支付清算研究中心不断的取得非常重要的研究成果，成为国内清算研究的领头羊，真的是发挥了很大的作用。第二个软肋就是支付法律制度方面的问题，这个不完善都是大家切身感受到的，刚刚有几位专家的时候也是提到。国际货币基金组织和世界银行组织对于中国的金融部门评估，规划首次金融部门评估规划。那么在评估之后也是发布了一系列的报告，其中对于中国遵守原则也是提出了一些建议。那么，当时他们提出建议中，明确提出了中国当时应该加快依法进程，完善支付和证券结算法律框架的改革，这个是当时专家组提出来一个总体的评估和意见建议。所以法律基础薄弱这一块，国内国际上面对于认识还是比较一致。法律制度这一块我们这么多年来，人民银行角度来讲也是特别的关注，也是在不断的解决。法律制度制定也是离不开研究，因为全面深入的支付清算研究为相关法律制度制定和完善提供最基础的保障，所以，这一点上面来讲，更能够反映出来现在支付清算研究的重要性或者是不可或缺性。特别希望在座的各位专家和业内的同仁能够共同的努力，大家能够群策群力，关注支付市场出现的问题，并充分的认真的深入的研究，形成更多有价值的理论研究成果，为我国支付体系不断发展完善提供基本的保障，谢谢大家。
张兆阳：非常感谢。刚刚独特的视角对于行业的问题有一个全面的认识，也是我们论坛价值所在。下面请下一位演讲嘉宾，中国支付清算协会常务副会长蔡洪波先生给我们做精彩的演讲。
蔡洪波：各位嘉宾大家上午好，很高兴参加今天的发布仪式和论坛，社会科学院金融研究所是有很高的社会影响力和声望，其在支付领域工作研究也是先一步，特别是我们一年一期研究报告，应该说在社会上面还是业内都是有积极的影响，刚刚会长评价报告的时候也是比较认可的。也是听了杨老师介绍，这个报告总体质量比去年有很大的提高，另外，研究支付清算肯定经济发展研究方面理论研究也是起了很重要的作用，很多工作也是做的比较好，需要进一步加强这个方面的研究，希望这个报告越来越好，对于我们行业发展起到真正的作用。另外，对于关注支持支付清算行业同仁表示衷心的感谢。
下面，我也是向大家报告一下去年我国支付清算行业发展一些情况和特点。我国支付清算行业是保持了持续快速增长的势头规模进一步扩大，发展态势也是很好，2013年我国国民经济稳定增长，保持了一个相对较高一个增长速度，扭转了2012年增长放缓一个态势，行业快速发展同时呈现了这样几个特点。一是银行卡业务，各项指标继续保持增长的势头，截至去年年底，全国累计发行银行卡42.11亿张，信用卡发卡增长依然较快，增速加快2个百分点，IC卡发行9亿多张，银行卡业务接近500亿，超过400万亿，增长率超过20%，银行卡各类业务当中取现业务最高，转帐最大，消费也是最大。银行卡受理环境进一步完善，新增的商户和POSS机分别是280万户和351多万台，是增长了一半。另外一个方面，发展快的原因主要是第三方机构大力拓展社会商务，商户整体支出明显降低，但是，同时我们也是看到这种快速增长背后也是存在着不规范现象，大家也是清楚。需要根据银行卡的管理范围，规定这个办法加强规范，这个是银行卡方面。二是票据业务平稳发展，电子商业会票增速明显，支票银行汇票，银行本票业务量连续下降的态势，实际结算商业票的金额蓬勃增长，其实业务量在下降。但是商业汇票的金融是在增加，电子汇票系统逐步推广，全国电子化不断的提高，商业银行加大了产品的创新力度，功能进一步增进，票据资产托管系统，商业汇票B2B业务，票自动服务机推动了创新发展，刚刚几个方面确实对于票据市场发展起到重要推动作用。第三个是电子支付业务快速增长，主要机构的优势比较明显，网络支付业务规模大，增长平稳，移动是基数小，去年一年，移动支付交易金额增长超过300%，电话支付业务增长基本稳定，增数同比有所下降。在网络支付方面前10名支付机构交易金额占到全部90%，前10名的银行交易金额占到全部83%，移动支付方面前10名银行交易额均超过95%。在网络支付方面，商业银行依然发挥网络支付的主要作用，去年一年，商业银行网络支付业务金额达到1068亿元；就是媒体平均业务达到4.5万元，主要集中在限线上转账。电子商务交易规模的持续放大，互联网技术发展，2013年，增长率保持在50%的高位，移动支付业务，支付机构业务小额高频特点比较突出，就是在手机，小额支付这些方面的特征，使得支付清算成为互联网金融一个重要的推动力量和组成部分，随着互联网金融发展，支付清算需要是有一个适应和调整，我在这想把这个稍微总结一下互联网金融一些特点：一是市场围绕客户，终端和流量实现新标准。客户行为是所有市场主体必须调整的，近来年，消费者的社交，娱乐，新闻等线上活动日益频繁，占据了日常生活重要的内容，互联网金融顺应发展形势，通过对于需求敏锐把握取得了市场成功，像第三方支付解决电子商务线上支付的问题，满足了大众理财的需求，引起了大家关注。互联网金融时代，消费者行为的变化促使终端和流量决定竞争优势，未来将进入多屏时代，如何全面接触客户，为客户的衣食住行投资理财等活动提供综合化解决方案，更加灵活高效满足消费者需求，从而，提高客户的灵活度，是占有市场重要因素。滴滴打车软件客观上面受益是出租车司机和消费者，实际上本质上面还是降低了客户的成本，培养了消费者使用移动支付的习惯，微信在满足人民传统习惯的同时，实现了微信支付。还有就是互联网企业从垂直化电商向综合化电商发展，线上走向线下，不断追求创新，利用互联网优势使产品和服务更加的简单，提高用户的体验，以博得客户的好感，面对这种形势如何适应市场的变化？如何顺应互联网金融发展趋势，这个是我们做的支付清算行业的同仁需要面对和考虑的。第二个是市场围绕变革激发金融体系的创新，从实践看，互联网金融创新创造新价值，互联网金融降低了交易成本，缓解了信息不对称性，增强了金融交易的可能性和成功率，提升了普惠金融的价值。互联网金融发展也是对于金融的发展形成了良性的促进和推动，对于推进金融改革起到了加速器的作用，互联网销售客观上面加速了利率市场化步伐，也是促进了几家国有商业银行价格的调整，同时，银行组织和产品创新也在加速，从社区银行、直销银行发展看，银行推出了很多新型的支付产品和理财产品，互联网金融农村大数据应用对于客户信用水平和还款能力进行评估，为小企业和个人提供信用贷款，未来以银行为代表金融互联网，以互联网企业为代表的互联网金融关系不断的加深。最近央行也是和民间会联合对第三方机构和合作业务进行规范，包括对于认证，包括信息共享等进行的比较明确，并形成更具活力，更具亲和力服务。这种就是更注重功能管理，这个也是大家正在近来结构调整的一个主要结果，更注重需求导向，更注重线上线下渗透融合，从和业务发展当中取得新的平衡。第三个围绕监管，促进金融促进互联网金融的新规范，监管始终是市场绕不开话题，有人把互联网金融发展都是归结于监管，这种观点忽视了市场创新的努力和来自市场相互的反馈。包容性监管对于互联网金融的发展确实起到了积极推动作用，互联网金融业务创新的过程重组了风险与收益结构点，互联网风险以金融风险叠加，可能使在风险管理上面面临更大的挑战，如果B2B平台更多是政策性风险和信用性风险，余额宝等产品是会出现错配风险，大规模流动性冲击，以及大而不等的风险等等。其他还包括信息泄露，业务联系等风险，这些风险发生是会给消费者带来损失。在互联网金融当中，第三方支付发展相对成熟，是最早纳入监管框架的。应该说，监管的初衷目的是科学把握，创新与风险的关系，促进互联网金融健康发展，我们可以看到互联网金融与传统金融关系非常的密切，互联网金融监管绝大部分还是原有金融监管的原则，绩效部分是需要体现互联网金融的特征，需要针对新问题进行适当调整。互联网金融当中，市场不断的试探监管的底线，希望获得更多的空间取得竞争的优势，监管部门是需要对于风险，必然高度重视创新业务谈判工作，前期央行暂停二维码支付，更多是传递出监管部门对于风险的警惕和审慎的态度，需要政府与市场共同的来解决这些问题，目前我们也是看到政府与市场互动和沟通，还有就是加强协商，寻找办法，协会在业务和技术等层面也是在加强沟通与协调，弥补一些安全上面的短板。另外一个方面，监管也是面临着新的挑战，互联网企业与平台为载体，不断的拓展业务范围，从线上支付向投资理财资产的业务延伸。另外，行业自律组织在监管模式下如何加强一行三会的沟通协调，发挥政府与市场的桥梁作用，也是一个新课题。最后，祝本次论坛取得圆满成功。谢谢大家。
张兆阳：非常感谢做了一个全面分析和介绍。我们下面请中国银联执行副总裁柴洪静先生给大家做演讲。
柴洪峰：今天想汇报关于支付产业，特别是银行卡产业的技术标准的问题。那么从经济学角度来看，产业的技术标准行业技术形成标准可以提高市场效益，降低社会成本，就是银行卡产业自身来看，随着创新步伐不断加快，标准建立与完善对于产业健康规范发展起着重要的作用。
汇报五个部分，一个是我国银行卡产业标准化历程，二是我国银行卡产业标准现状，三是银行卡产业标准化工作面临的新形势，四是新形势下的银行卡标准化发展方向，五是中国银行卡在新形势下的战略定位。
我国银行卡产业标准化过程，经历了逐步统一，不断完善的过程，已经具备相对完整业务和技术标准，形成了以银行卡交易活动为主要载体的支付网络和支付产业的标准体系，回顾我国银行卡标准化发展的整个历程基本上可以分跟随学习，同步发展，超越突破三个阶段；在银行卡连网通用网络建设初期阶段，我国银行卡主要的工作内容对于国际标准得学习，该阶段采取拿来主义，吸收国际成熟先进的技术标准，从而快速完成产业的统一规范，银行卡连卡目标实现后，产业重心向通用好用，品牌建设，支付安全转移。该阶段已进入IC卡推广应用为标准，银行卡产业化标准化工作重点使金融IC卡标准的标准与完善，这个方面一个是银联加入了一个组织，同时，我国银行卡标准以国际标准同步发展，在市场方面已经和欧洲亚洲地区其他的世界地区同步，同时因为我们是12年人民银行发布的全面向IC卡升级的一个文件。整个中国大陆都是进行了这一项工作，进展非常迅速和稳健，可以从具体的实际情况来看，我们已经在IC卡这个过程当中已经领先与美国市场；在应用的标准层面按照国内外市场发展要求基本惯例，应用标准层面各自发挥出自己的标准，一个层面标准是有各自的特点的，伴随着支付创新迅速发展，支付创新，支付终端，支付渠道不断出现新形势，银行卡支付领域不断的与电信，互联网行业交叉融合产生一些新的支付模式，那么，我国银行卡产业标准体系由国际标准，国家标准，行业表，企业标准4个层级构成，银联在企业标准这个层级上面，我们学习认识到国际标准给出银行卡产业全世界范围内通用业务技术接口，国家标准，行业标准，提供我国银行卡产业基本准则和基础的业务技术要求和安全要求，向银联这样的企业标准就是作为银行卡市场一线业务技术语言，为我国银行卡产业链上面各个环节提供了互联互通的应用的市场的核心准则，我国银行卡标准化主要是有以下几个特点。目前，银行卡行业的国家标准和行业标准主要为推荐性标准，推荐性标准一经接受并采用纳入经济合同当中，就是成为各方必须共同遵守的技术依据，具有法律上面约束性，国家对于已有国家标准，行业标准，或者地方标准，就是严与国家标准。行业标准要求的企业标准在企业内部实用，如果企业生产产品没有国家标准应当制定相应企业标准作为生产，组织，运营的依据，金融行业是国家经济核心产业，设计的服务领域广泛，计算机技术，信息系统的安全，基础设施等领域有着较大关联，因此国家及相关行业制定部分标准和要求也是作用到银行卡产业，如信息安全，计算机领域等根据各自制定的部分强制性和推荐性标准，部分作为到银行卡行业，银行卡产业引用，好比银联的就是要执行国家安全的准保，因为是影响面比较大，所以，我们是金融体系整保比较高的。大家都是知道，我们国家整保要求5级以上都不完全是政治层面上面的严格要求了，所以，4级以上是比较高的，应该是商业级别最高层次的安全标准。银行卡行业是典型的双边市场，国家标准及行业标准作为政策性规范，对于金融行业有着重要指导作用，国家标准及行业标准能够确保整个产业整齐划一，创新业务发展，因此虽然银行卡国家级行业各项标准作为推荐性标准，依据市场及行政双重作用在实际使用当中，清算机构，都是以行业标准为准，细划为企业标准，开展企业经营活动。下面汇报一下，银行卡产业标准化工作面临的新形势，我们一些认识，随着国际化进程不断的推进，境内外环境发生变化，新形势下对于银行卡标准化工作提出新挑战，也是提供了新的机遇，2012年以来，我国银行卡产业与EMVCO，PCI，SDA，GPNFC等国际标准化组织交流日益密切，刚刚讲的几个都是银联他们不同程度的成员，PCI是成员机构；一方面作为国际华公司和国际标准化组织的主体成员，应国际惯例和一般做法，我国企业加入组织化以后可以学习国际组织的技术和管理经验，参与国际标准的制定，不断提升标准工作能力和水平，同时，国际组织在标准知识产权等方面会对我国银行卡市场发展起到一定的推动和规范作用。另外一个方面，国内企业直接面临指导和管理，包括清算协会蔡会长这边的指导和规范。受金融国家标准和行业标准的规范，人民银行作为行业监管单位根据国家减政放权要求，企业标准在国内宣传贯彻形态将随之变化，企业已有标准是会承担更多市场压力。再次背景下，企业做好做强，企业标准体系有策略制定实施方案，既遵循国际规则和惯例，又遵循国家和行业以及业务所在国的一些要求，伴随着信息技术的飞速发展与互联网支付移动支付为代表不断涌现。为此市场规范和发展之间找到平衡，找到服务市场标准化工作之路。伴随着银行卡国际发展深入，我国企业与更多国际标准化组织，国外企业交流过程当中越来越多的体会到知识产权保护重要性，我国企业应该对于知识产权保护给予高度的重视，尤其是在标准层面通过对于标准本身及其内涵核心关键技术的知识产权保护策略，对企业产业国家整体利益提供强有力的保障；在银行卡产业标准化工作面临新形势，有利于规范和保障支付安全，有利于支持和引导支付创新，有利于扩展支付市场，标准化工作是着眼与整个支付产业，注重对于层次性理解把握和合理运用，对于我国银行卡在国际国内应用规模不断的扩大，要有效理顺企业标准，国家区域行业标准，乃至行业要求之间的关系，要确保企业标准对于高层级标准有效兼容，提升企业标准在全世界范围内兼容性，通用性，成为确保国内银行卡产业通行世界的重要前提和保障。标准与市场之间存在的相应的内在的逻辑关系，产生先后顺序不能简单一概而论，根据实际业务和特点常常存在两种的发展模式，一个是标准先行推动市场，统一的技术标准是具体应用支付应用落地的前提条件，是否采用该模式，例如，起步的时候我们银行卡的连网的技术标准；另一个是市场先行，摧生标准的模式，很多的情况下不同模式要经过市场的选择和淘汰最终得以统一，此时出台标准可以在有经验基础上面促进业务更好更快发展，银行卡支付产业发展的理想状态跟标准和市场之间的实现平衡，部分强调标准和规范化作用和内心丰富程度是会受影响，市场发展不起来，标准也会逐步成为没有实际应用的标准。同样，如果过分的支持和引领市场为目标，标准规范程度低，市场灵活度高，发展速度快，容易出现兼容性，甚至安全性的问题。市场可能是陷入无序状态，难以进一步形成更大的规模，因此找到把握好两者的平衡点，要求标准执行又要遵循一定的原则和策略，既实行执行层次化。
明确科学的标准化实施路径，提升我们银行卡产业的标准影响力和话语权，银联经过12年积累，我们走向了技术专利化，专利产品化，产品标准化，标准国际化的路子。银联的标准142个国家和地区，同时，我们也是在国际标准体系上面实现零的突破，我们标准也是纳入了国际一个标准，我们也是参与了移动银行和移动支付的标准的制定工作。对于企业来说，其标准的生命周期是一个全产业链共同参与，互相平衡，协同进步的一个过程，受业务需求、监管要求、市场策略、风险控制、技术实现、参与方意义和产业水平等诸多因素的制约和影响，因此，标准工作的一大核心便是协调产业链上面多方观点，这样才能够形成真正的标准，标准也是真正的能够产生效能。
那么借此机会，我想向大家汇报一下，银联正在进行的第二次创业，谈谈银联在新形势下的战略定位，中国银联的战略定位是将银联打造成为全球影响力的开放式平台型综合支付服务组织，具体表现为，高效、安全转变支付清算者，制定者推广者，新业务新产品创新者和引领者，支付产业各方利益协调者，中国支付产业国际化推动者和实践者，在这个战略是，开放合作服务，既在开放基础上，开展市场化的合作。联合银行共同开发联合推广，最大程度调动各方积极性，为银联持卡人做好安全便捷的服务，我们希望在大家的指导合作支持下，银联服务又快又好，通过高效的服务，推动产业进步的社会使命，谢谢大家。
张兆阳：感谢精彩发言。下面邀请支付宝副总裁舒明先生给大家做演讲。
舒明：大家早上好。实际上这样多行业里面思想领先者之后说话挑战也是很大，因为很多当时准备好的一些内容都被讲过了，这个是挺挑战的事情。但是，必须说一下，我代表支付宝，我们应该祝贺社科院在中国支付清算发展报告2014年这个报告能够成功发布，这个也是非常的荣幸能够参加这个论坛，和大家一起分享这个行业现在的一些思考。
近年来，在政府监管机构业界共同努力下，我们国家的支付清算基础设施在逐步的完善，产品和服务创新在不断的涌现，市场参与主体多元化，这一切都是服务了主体经济，也是服务了公众需求，更宏观角度来讲，我们这个行业发展也是一个策略，就是全球范围内更加有效性，更加有竞争力的提升都是提供了一个契机。之前蔡秘书长讲了很多行业的一些数据，我就是不多说了，实际上有一点很重要，2013年，从第三方支付，银行系统为主的，总比是60%，额度上面来讲小于1%，这个表明了不同的之间形成一个互补趋势，服务于不同类型的客户和商户，满足不同场景下的需求。
作为一个同行，银联在过去10多年以来对于支付行业贡献我们实际上真的应该祝贺一下，因为银联也是被中国行业在规模化，国际化方面也是树立了一个标杆，数据都是不太敢提了，一提数据就是要做一些事情。觉得银联做的工作非常的强。同时，我们感谢国外组织，由于这些组织他们也是覆盖全球的支付网络，他们也是为行业发展和为中国消费者的一些便利做出很多的贡献，由于这个覆盖的网络他们延伸了中国银行卡在境外使用，因为大量用户在出国旅游的时候有很多的体验。做一个小小的一个总结，就是说，互联网支付快速发展，是第三方支付系统，第三方支付机构之间紧密合作，不断创新一个结果。当然，这个地方必须感谢央行，这个不是客套话，因为没有人民银行，对于第三方支付持有一个包容和统一的态度，就不会有这个行业快速发展的今天。因此，非常的庆幸作为行业一员，这个是感觉很庆幸，这个和监管机构的互动，就是让我们对于人民银行，无论是从战略上面，还是从工作方法上面的严谨，我们也是点一个赞。
今天给命题是机构发展和创新视角，在这有很多支付清算行业专家，所以，我想从这个角度对这个讨论有所贡献，更多是来自于我们在逐步走进金融行业过程里面努力把互联网技术和经营者健康的融入行业，也是尝试简单做一些分享，就是整个过程里面我们也是在思考，一直在实践，主要是讲三个。向各位同行，向各位同仁说一下。
第一点，创新技术及大数据将是未来金融发展一个重要的推动之一，未来金融是云计算大数据以及各种围绕的创新，最近有很多的懂行一见面就是谈互联网金融，实际上客观说，我们冷静的思考以后，我们确确实实就是在想，我同事也提过，10年以后，互联网金融会不会更多出现在那些地方？不是说工作不重要，不久的将来互联网在所有的行业里面恰恰是会变得无所不在，我们更加有信心的是，那天路是传统金融机构和互联网公司共同来，互联网这个词，互联网这个状态也是从不同的角度各自贡献，彼此协同，共同探讨形成的。以支付技术为例，就是之久之前就是想到PS刷卡，还有手机银行而已，现在都是看到了，多少新的技术在建设。有越来越多基于生物特征一些支付，哪怕最新一些东西都是从基于指纹等等是在不断的发展，我们需要尊重一个事实。另外，我们就是步入一个大数据时代，产生数据是单向传输演变成双向互动的形式，大数据呈现了在线，时时，全貌，这个更多是帮助我们逐步了解用户的心理和背后一些行为特征，不久的将来，数据资产将成为金融行业，包括金融行业很多行业里面东西，信息流资金流在很多方面都是以数据一个方式来呈现，就是这一条路上面，小微就是在努力实现一个平台化战略，在技术数据方面能够开放，在数据方面和技术方面能够做更多开放和共享，这个方面做一系列的探索，从技术方面我们是希望一道改变中国金融IT的局面，能够实现核心一个自主研发，云计算，数据技术等方面越来越多给大家提供支撑，数据方面我们也是在努力建立机制和能力，在保护用户隐私，尊重用户意愿基础上面实现对的，能够实现对等共赢和社会开放的数据。
第二点，监管层面互联网我们就是认为，互联网技术和理念也许能够使未来的监管具有更强互动性，系统性和前瞻性。其实新的产品商业模式不断涌现，背后一些理念也是在逐步的改变，这一点从最近和监管者互动也是有这种体会。所以，我们就是感觉到目前以产品逻辑和机构逻辑为核心的监管模式，也许未来和行业互动当中做调整，过渡时期监管机构是非常好，这个在央行领导提到包容性，这个也是已经得到了体现。
最后，我们很多同事，也是提到过16字方针，审慎创新和之前提到的安全创新是有很多共通之处，无论是在互联网金融还是其他金融行业，都是端到中间层到底层一个数据和风险的一个，如果端方面进行创新，中间和下层不能同步，不能协同，这样就是不好。因此，我觉得一个业态能够有相当规模的时候，创新采取审慎态度，对于监管我们整个行业都是应该欢迎和配合态度，没有一个重要的行业在失去有效监管一个环境下能够持续健康发展，直到目前我们认为互联网金融所呈现出来的有一定的和传统金融类似风险属性，同时又一些自己的特性。对于系统是有更多的一些依赖，这个实际上对于监管本身和我们从业机构互动方面提出了新的要求。我们也是认为互联网金融应该起到激活经营服务，实体作用。回顾过去10几年发展，从阿里巴巴最早开始，整个团队很多的努力都是一直想办法和大家一起搭建一个平台，无论是从最早B2B信息平台，支付宝第三方支付平台，小微企业和消费者经营服务平台，是用创新思想和技术为人类建设一个自由，安全，流动的金融数据网络和系统，现在互联网金融是互联网公司，传统金融机构从各自的角度彼此协同，共同的形成。
未来的金融也是由各方主体共同主导，求同存异，一起开辟。在人民银行和协会带领下，共同推动整个中国金融的行业的发展。谢谢大家。
张兆阳：我们第一单元讨论就是到此结束。第二单元的讨论交给主持人中国银联战略发展部总经理 谢群松先生。
谢群松：感谢各位嘉宾，非常荣幸做这个论坛第二个单元。我们首先有请中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇大家欢迎。
郭田勇：今天非常高兴参加中国支付清算发展报告2014发布会，在座的专家包括蔡秘书长也是到我们会上做过精彩的演讲，现在支付清算中心程副主任也是去了，杨教授也是去了，我也是过来捧捧场，也是学习学习下，刚刚没有听杨教授的报告，我是仔细翻了翻，我对报告的出版表示祝贺。那么，今天来了以后，我讲话樊爽文也是走了，我想在这个地方对于支付清算产业我也是漫谈几句。
那么，我们把支付清算称之为金融基础设施，大家想一下，我们为什么把它称之为基础设施，起源来看，这个金融机构，商业银行从诞生最早是干什么的？最早不是放贷款，是做支付的。包括中国古代票号，商人拿现金出去买东西不太方便，一麻袋钱在身上被人抢了怎么办，他就是票号，把钱存到我这，出去了以后我来帮你进行支付。我们就是讲了，作为银行，作为这些金融机构最早就是做支付。那么，当然我们想了，如果做支付就是要在安全性，便利性中间要把握一个平衡，所以，这一句话怎么理解？我们以前是现金支付，包括我们改革开放后很长时间都是现金支付，后来银行搞银行卡，有了中国银联这样的机构，大家可以刷卡了。为什么这么多百姓喜欢刷卡？一定是因为我刷卡比现金出去买东西更加便利。我们说了，安全性怎么样？对于从事金融机构来讲，我既然设计出了这些银行卡来进行消费，那么，一定是相对与百姓自己花现金就是承担更多的风险，逻辑上面来讲他是有道理的。我记得很清楚我，我小的时候我们家是农村，10块钱就是不舍得花，就是放在炕上，农村是火炕，烧着烧着把炕糊了就是特别的心疼，现金支付情况下，如果出现损失是由我支付者自己承担，到了有卡以后，有卡了以后，这个存在银行账户的钱如果丢了，如果安全性没有弄好你要承担责任。作为机构来讲这个风险是会增大，所以，当我们看到这个问题的时候，我再说我前面说的那一句话，要在安全性和效率性之间把握一个平衡，我们是不是可以说，因为有了一个银行卡使得这个支付的风险增大，我们就是不要在搞了，大家都是用现金这样最安全，对于金融机构没有什么风险，逻辑角度来讲可以这样分析问题，那么，接着往下说，从现在支付体系发展来看，现在银行卡发展成熟以后，现在随着互联网的发展又出现了线上其他的支付方式，包括第三方支付，包括这些移动支付的发展，那么，这样的话我们怎么看待新型支付的发展？是不是我们可以用银行卡现金那种来看待这个问题？那么，这个新的支付方式，我问一下你们，为什么这样多的人愿意开什么支付宝账户，为什么像余额宝吸引这么多的人，吸引这样多的公众，这个在非洲70%成人都是用手机支付，他一定是有因为它给群众带来了更高的效率，支付更加的便捷，所以，我们是要看到主流的方面。所以，对于监管机构来讲，你看到了这些方面之后，你再做一些决策，我想这个恐怕是有帮助的，这个不能在家里面神神秘密造车，这个恐怕是有问题的。因为你做这个东西，你做这些产品这些服务，你本身是给社会公众提供服务的一个东西，所以，我就是认为我们作为专家学者来讲，能够用一种最通俗的，大家听懂的话把道理讲出来，我就是认为这个是非常重要的。这个是我谈第一个问题，关于安全性和便利性。
第二我讲一下，支付我们仔细看一下，也是一个商业化一个产业，他不是一个国家政策性企业机构，他是一家上市公司，我们这个银联，刚刚我看了一下银联评为综合服务商，你是服务商，不是成为国家的一个政府机构，你是未来是企业化经营，既然是企业化经营。其实做支付一方面给公众要提供服务，另外一个方面我们这个商业机构，我们当然是要赚钱的，我们得有股东，我们就是给股东带来回报，他是这样一个道理。现在就是在广州做移动，他们也是要做支付，做中国移动也是做支付，这个我就是问，你们这个移动你给大家提供一个平台不就是行了吗？他说就是光提供平台，这个利益就是变薄了，所有功能支付都是你们机构上面做，我们只提供平台他亏了。所以你看一下，现在移动支付市场形成了混乱的局面，商业银行也是要做，第三方支付机构他也是要做，大家都是在做，这个是有充分竞争了以后，其实对于消费者有好处的，逼着大家创新更多的产品，提供更好服务，这样的话其实真正带来利益改善还是消费者。所以，我们讲这一点是好的，正是由于商业化的机构，所以，我们在看待他的时候我们就是回到我刚刚说的那一块，我们作为管理层我们是要在鼓励创新的基础上来控制风险。因为刚刚讲了，这个是会给消费者带来最大的改善。你们有时候也是可以问一下，中国银联也是有很多问题也是要反思的，你是一个中国第三方支付产业和发展这样快，我就是不说了，以前我们是在互联网电子商务来了以后没有跟上有关系的，包括现在我们去到美国，看到什么情况？你是排队买麦当劳，刷卡的时候，根本不用搞什么签字，根本不用输密码，他这个输入是分层的。小额的就是很方便，他能够提供这样方便的服务，互联网金融就是冒出来了，他里面是有这样一个道理所以，我们就是作为商业银行，包括银联， 我们本身未来的确还是要加大创新的力度。包括各大行跟第三方支付也是掐起来了，你那个账户是属于弱的，我是强势的，你那个支付安全性没有我的高，所以，我要控制你。但是，高的话我们想了，支付效率怎么样？比如说，再举一个例子，我其实很少用，用他那个网银支付，插上U盾，再用另外一台电脑支付，你还要重新装一遍系统，所以就是很麻烦。所以，就是用U盾支付，每天都是背着电脑，回到家也是背着，然后插上支付。你总是讲安全高，给公众带来的这种便捷程度没有达到，大家就是不一定有很多人选择你。所以，回到刚刚讲的，既然是商业性的产业，我们从主流来看，一定还是要鼓励创新，刚刚我听会长讲了一句话我感觉挺震撼的，不能把互联网金融发展简单归结于监管套利，这个话概括很到位，我们有的时候容易有一些机构有这种的，他们就是本能性认为就是监管套利，你们就不是很规矩，可能是会这样一些想法，应该弄一些监管标准。但是，商业银行不是光做支付，你们为什么资本出充足率高？你没有放贷款。这个小支付机构，所以，这个是有一些关联，这个管理层有一些人是要想一下，是要洗洗脑。“支付宝为什么要设限额，自己都是承诺了，客户的资金一旦丢了，就是100%赔”。“不行，他承诺100%，不设限额，做大支付一下支付好几百万出去，他们就是赔不起了。”他就是有这种的担心，其实击要从支付，从真正出问题发生危机角度来看，这个支付危机单纯的是由于的安全的发生支付危机，你们可以在全球上面找这个恐怕是比较少的，只有在战争状态下，比如说，现在俄罗斯前两天要那个，美国就是这种方式制裁，那么一般的来讲所谓支付危机发生，都是由于金融机构做其他的，由于信用危机而导致的。我放贷款，我把钱带走了，当然没有钱支付了，最后才发生支付危机。
监管是有必要的，但是要有监管，监管过度容易降低金融支付运行的效率。所以说，我们对于新型方式发展还是要要有一个监管上面的容忍度，我出去几天了，我前几天在香港，一个明显感受是什么呢？把整个香港搞的鸡犬不宁的，我对香港社会治理这种标准非常的严，社会的这种规章非常全，群众监督能力非常强，我对这一点表示赞赏。第二点来说，这个“童子尿”和“成人尿”还是不一样的，这个是一个监管容忍度的问题。我们应该对于“童子尿”这种观点看待我们新型支付方式。比如说，监管机构为什么对于中小企业，对于一些贷款，明知道贷款高，还给他更多容忍度，我风险高对你应该高，因为什么？因为代表了经济结构调整的方向，国家是希望扩大内需，反而容忍度更高。同样，对于新型支付方式，一方面我们讲了从电商，互联网他代表了未来一种发展方向，第二，这些新型支付所引发出这些消费也并不是对于传统支付消费方式的简单的替代，他不是说简单的替代，是由于这个电商互联网向下渗透，他能够形成很多新的增的消费个那么，这样的话我们想了，这样的话我们是从监管上面我们可以给新型消费方式更多的容忍度，不能简单一刀切。甚至，比正规的银行支付更高的一些监管标准，我刚刚讲了，银行支付监管标准更高，因为他那个信用危机他能够引发之后一个危机，放贷款，万一贷款没有钱了，这个支付就是出问题了。那这个机构也不放贷款。所以，我想说什么呢？我最后说什么呢，我也是随意的，我是漫谈的，大家可能有一点收获，也可能大家觉得没有的道理，但是，我这个场合下我也是只能说这些。谢谢大家。
谢群松：谢谢郭教授精彩演讲。非常幽默，通俗语言和独特的视角阐述了他对于中国支付产业一些观察和思考！下面请中国工商银行牡丹卡中心副总裁陈明先生给我们演讲。
陈明：大家中午好，非常荣幸参加本次发布会论坛。我们目前正在进行全国推广，推广速度还是比较快，那么，应该说为了节约时间，我尽量长话短说。支付是最基本的金融活动，支付是最重要的社会经济发展组成部分，这个同时也是影响着我们社会经济发展，所以，我是想了，今天就我自己的从业实践，从这个角度就银行卡产业领域支付创新谈几点看法。刚刚嘉宾已经谈到了，目前我们近几年银行卡产业一个支付创新出现很多变化，从支付场景来说，我们伴随着互联互通，使得我们线上支付，另外支付形式上面，包括快捷支付，二维码支付，手机钱包等等一些先进技术，包括刚刚介绍的一些也是新型支付方式，应该说，创新的支付产品也是呈现了繁荣的景象。实际的业务也是确实得到了很快速的推动，银行卡支付不仅局限于消费者，不仅仅某一种形式。那么，根据央行统计数据，2013年银行全国银行卡交易量在423万亿，那么，实际上从这个里面我们各种类型的创新所占的比例还是很少的，也是可以看出来，实际上我们传统支付依然是支付清算服务的主体，得出个人一个想法或者结论，目前我们社会支付清算仍处于新型支付与传统支付并存，创新支付日新月异，为支付体现保驾护航的一个转型发展。每一次都是蕴含着重大发展机遇。从我们国内发展史也是有类似的案例，01年的时候，我们跨行交易量只有1千亿，02年人民银行和中国银联力推，改善了环境。我们这些跨行交易额以56%速度增长，2013年达到32万亿，我们目前银行卡消费已经占社会零售品消费总额的47.4%。那么，目前我们诸多方面有利条件是又一次转型升级巨大的推动力，新技术解决了词条卡难以解决的问题。但是，芯片本身大容量使得解决金融支付问题当中又解决了很多的问题，那么，这种新型安全技术的存储，使得所存在的形态可以有各种的变化。刚刚我们郭老师也是提到整合监管、创新很多方面的内容，但是，我认为创新的同时，但是有边界的，就是分享两点。
第一点，希望是在既定监管政策下面进行创新，如果是有突破性要求，我们是经过探讨，经过研究，推动政策调整，就是既定规则下来完成。第二点，希望对于监管政策的遵守一定是要统一标准，大家在同一个起跑线上面，在统一监管政策下开展公平的竞争。我们要在统一监管要求下符合金融标准和规范体系内进行创新。
那么，我们各位专家，各位同仁，信息技术几乎同一时间改变着世界的面貌。我们没有太多可以借鉴的对象，我们必须抓住战略机遇期，找到转型的方向！这个过程当中我们呼吁支付产业各方应该共同面对协同行动，为支付产业发展更好，更为了支付产业带给社会更多的福祉，谢谢大家。
谢群松：谢谢在坚持没有电的情况下，关于中国支付创新转型的一些思考和精彩观点分享给大家。银行卡系统停电一分钟，影响持卡人4万人，刚刚算了一下大概停了4分钟，所以，这种安全性特别的重要，说明，基础设施非常的重要，下面请VISA北亚区产品创新部副总裁Paul Jung先生分享他与安全有关的这样一个话题有请。
Paul Jung：谢谢大家邀请我来参会，我不会说中文，请翻译帮我翻译一下。会议已经超时了，我们就是尽量简短说话时间，让大家吃上饭。那么，今天早上我也是非常高兴听到很多发言人谈到创新的重要性，我个人来讲，我们是有这样多的创新，一个方面由于网络发展，一方面由于移动技术的发展，那么，今天早上很多发言人也是谈到，在我们网络和移动技术创新这个驱动下，我现在看到越来越多电子商务和移动商务的出现。但是，我们就是发现这个技术发展同时，也是越来越出现一些商业欺诈的行为，所以，就是集团角度来讲，我们就是保证能够尽量降低这个欺诈，我们这个方面也是面临很多挑战，网络是开放的，如何保证信息的安全是成为我们重要的挑战。但是，不幸的是我们看到一些黑客技术越来越高端，越来越聪明，大家从媒体上面，新闻上面可以看到有很多的入侵的数据。那么，由于这些数据泄露，还有黑客入侵导致了我们企业损失了成百上千的资金，那么，今天早上也是出了另外一种技术，这个对于我们来说有很大的帮助，帮助我们更好发展，网络商业，还有电子商务，我相信是可以帮助我们去保护数据的安全。我们现在电子商务和移动商务是刚刚开始兴起，还有很大发展潜力，所以，就是在去年10月份VISA是发起了令牌资质。那么，在我们宣布了进一步推动这个技术之后，我们也是确定了和所有的EMBA相关方共同推动这个技术的模式，同时也是保证相关的机构当中采用统一的令牌技术标准。那么，刚刚早上也是简要介绍了一下令牌技术好处，我再给的大家简单回顾一下。我们现在令牌是取代16位卡号，下一次不需要把16位卡号提供给他们，都是不需要给他们提供数据，只给他们提供一组新的识别码就是可以了。那么，现在也是在市场上面发挥引领作用，我们现在是希望能够在美国市场上面引入这种令牌技术，我们要求今年6月份之前所有的发卡行都是能够建立起令牌技术，所以美国市场上面我们是和一些大发卡行，一些大商户进行合作，因为我们知道这些大商户在过去这些年当中积累了很多的用户信息，我在这就是不具体列举那些商户的名称了。但是，我们是在和他们进行合作，我们已经和70%的发卡行收单行开展了相关的合作，这些银行或者是已经经过了我们VISA公司的验证或者是在验证过程当中。大家看一下这个图，也是演示了一些主要相关方参与方获得一些优势，进行这个网络支付方面是获得一些优势，主要是包括4个方面，这个地方并没有显示出什么卡，大家可以看到4个领域的人都是会受到一些利处。所以，大家可以看一下，我们现在由于卡号不会弄出去，即使是有黑客侵袭信息，那个卡号也不会被外露，第二个方面就是对于商户或者收单行这个益处了，我们现在通过技术就是可以保护好我们数据，这个方面不像以前那么严格保护客户相关的数据了，因为现在并没有客户的账户信息，黑客侵入这个账户，拿走相关的数据，对你来讲也不会有太大的问题，所以，从这个角度上面讲，我们商户们就是不需要发几十亿保护这个数据了，那么最后一个对于我们发卡行有很大得利益，现在即使有欺诈或者是出现黑客入侵，没有必要重新发一张卡了，我们知道现在令牌技术，令牌数据是可以给这个商户提供的，其他的是不一样。泄露就是泄露这个商户的令牌信息，不会对整个持卡人有影响。那么，下一个要介绍支付令牌工作流程，第一个令牌申请流程，这个申请方和商户，理财申请的时候可以把账户提供给这个，然后再去向相关的机构去申请这个令牌，那么，第二个就是 令牌和授权流程，商户可以令牌提供给相关的发卡行进行授权的邀请，授权的请求，而后他是可以把这个信息提供给相关的令牌服务商，这个也可以是其他的一些提供商，而后把这个授权再返回到我们商户这边来，刚刚就是给大家指了一下这个账户和令牌，这个方面说一下，我们把信息提供给发卡行的时候告诉他做一个更新，和他连接这个令牌号码是多少，这样就是希望把这个相关信息跟发卡行做一个更新。刚刚介绍2个流程非常的复杂，那么，希望听过几个例子比较，相互的比较一下，希望大家更加了解我们令牌技术的优势。那么，我们的令牌技术是为了帮助我们提供更加安全的电子商务，因为我们工作就是保证我们现在这个大商户大提供商他们之前是存有客户16位账户信息，今后改变这个做法，他是存有令牌信息，不再存有主账户的信息了。所以，这一张幻灯片跟接下来一张换幻灯介绍一下，我们是会给大家介绍一下这个操作方面的流程，就是怎么来保证这个安全性。那么，这一张图片就是介绍了一下，第一个芯片进行交易，是含有非常复杂的文字的，这个里面是保护卡片安全；中间这个部分是牌技术，这个是通过令牌技术更好推动电子商务和移动商务的安全；最后一个移动支付，就是下一步发展的一个重要的领域，就是说通过用手机，就是把芯片技术和手机技术很好结合在一起。那么，比如今天早上谈到了一个问题，这个幻灯片谈到了一个现在最新一个发展趋势，那么，这个是最近才能够被实现的一种技术，因为是我们看到了现在安卓系统4.4最近是在推出，我们也才能够实现这个技术，那么，我刚刚提到就是推出安卓系统的创新，通过这个技术创新我们使得能够把NFC技术和HCE技术很好的融合在一起。那么，大家看一下，我们使用这个技术之后主要一个区别，对比一下这个幻灯片左右两个部分，左边这个讲是使用把所有的信息放芯片里面，这个不是一个安全的方式，能够很好保护我们数据信息，右面这个方式是可以更好便捷支付，因为这个信息不存芯片上面，是存在云端，通过服务器存储相关卡的数据，可以从遥远的距离是可以使用你数据，可以通过可以实现远距离的支付，不是说带有一个芯片一个设备才能够进行支付，这种方式就是可以保证通过手机远距离就是可以进行支付。所以说，我们现在看到HCE的技术吸引全球注意力，今后是会在促进移动支付方面发挥着很大的影响，并且，通过更多的进行这种支付加快我们支付行业的发展。这个不是说，今后都是不支持芯片卡的这个支付方式，我们仍然支持。但是我们仍然HCE技术是会更加灵活，更加便捷，帮助我们客户更好的结合很多商户打交道，现在有很多相关方，运营商，银行，商户，软件的提供商，通过HCE技术可以把它放一个平台上面来，帮助参与的相关方使我们交易的更加便捷。好，谢谢大家。
谢群松：谢谢接下来请Michael Moon先生，亚太区市场基础设施总监。
Michael Moon：我简要介绍一下我今天要讲我们交易支付未来发展趋势，首先介绍一下我来自SWIFT，SWIFT是一个品牌，我给大家介绍一下我们自己。我们知道SWIFT是包括非常大社区，我们分布200多个国家当中，我们目标是给大家提供一个重要的一个金融部门平台，希望给金融机构提供安全可靠的标准。所以，非常重要的一点我们是合作式平台，我们目标不是追求利润最大化，是更好为我们金融提供服务，支付系统来讲，我们现在也是给大家提供了非常多的安全的金融基础设施，希望能够更好的支持金融业的发展。大家看一看这个图片，是我们SWIFT一个治理结构，这个决策是我们监管，我们看到了是有银行，他们也是共同承担着监管的责任，还有一些群体，金融机构的协会。我刚刚也是介绍了这个支持100多个结算的体系，那么，有不同的市场，还有不同的支付系统都是在用我们标准，亚太区来讲，我们现在一共支持30个。所以，刚刚给大家介绍了一下，我们是一个平台与不同金融机构进行合作，与全球金融机构进行合作，就是这个支付方面我们也是在考虑，就是在央行方面究竟是在哪些方面政策制定或者是技术考量是花了足够的时间，他们是认为今后的趋势是多大？我们在这个方面做了很多的工作。
那么，我们认为接下来几个趋势，第一个人民币国际化，现在我们看到人民币已经是全球第7大广泛使用的货币，已经取代了瑞士法郎的地位，全球支付体系当中也是占到2%份额，今后是越来越使用人民币进行改易和决算，他背后一些基础设施和体系也是在出现变化。现在新加坡，台湾，也是越来越多支持进行人民币结算了。
第二个我想说一下，是实时性，我们觉得现在我们可以更加快速进行支付，因为现在看到不管是客户，我们整个消费者还是我们整个企业方面都是希望能够进行更加及时的支付能够更加便捷，这个方面我们也是看到很多的变化，很多的趋势，包括我们提供更多的便捷基础设施。
第三个是可靠性，那么今天早上也是谈到支付方面的风险，我们现在有一个相关的标准，一旦出现大量的对于支付系统有问题的必须很快恢复支付系统，那么，今天早上我们也是看到停电，这个也是显示存在了一些风险。这个过程当中我们也是一直关注这些风险，那么，第四个趋势也是一个趋势，今天也是谈到很多企业是希望能够走出国门，这个过程当中我们也是需要更多的跨境交易，现在是有20到25主要的区域和国际的金融市场，这个方面我们也是可以进行很好的合作，进行跨境的交易，帮我们进一步的促进经济。那么，最后一个趋势是监管的趋势和大陆的变化，我们监管方也是在出一些监管条例，同时使交易更加安全，我们也是制订了一些标准。希望通过这些办法能够进一步加强我们金融交易的安全性。最后是讲亚太创新区域，我们面临很多共同挑战需要找到共同解决方案，我想今天我们发布这个报告实际上也是更好指出了多国面临的机遇挑战，希望我们共同发展谢谢大家。
谢群松：谢谢这样一个简要的介绍。刚刚在我们第二单元所有专家学者围绕着支付两大便利性和安全性，分别从市场主体还有监管，还有支付创新和转型，以及新的一些技术，包括最后的基础设施，整个的方面做了很好一个阐述。我相信大家和我一样感觉到受益匪浅，我提议大家再一次对于4位嘉宾的精彩演讲表示感谢。同时，我也是非常感谢在座的各位来宾，因为现在时间已经1点钟了，大家非常的认真，非常的投入，下面我们把这个时间留给中国社会科学院金融所副所长殷剑峰先生做总结发言，有请。
殷剑峰：已经过了吃饭的时间，今天这个会开的非常充分，有央行有协会组织，有国内国外企业，有商业银行，希望这样的研讨能够持续下去，我感觉今天有很多的收获。好，谢谢大家。
